Развитие кредитования в нашей стране привело к тому, что с наступлением глобального экономического кризиса многие из кыргызстанцев столкнулись с проблемами при возвращении долгов той или иной кредитной организации. Мы наблюдаем «кредитные пикеты», сталкиваемся с проблемами в этой области, и искренне жалеем людей, попавших в тяжелую ситуацию. Но ведь беда не только в алчности финансовых структур…
Наверное, почти все заемщики, обращающиеся в за кредитом, уверенно чувствуют себя на момент займа, готовы выплатить кредит и не стать должниками. Сегодня в стране запущено в действие множество самых разных кредитных программ, позволяющих взять кредит на какую-то конкретную цель, но можно оформить и кредит наличными на удовлетворение любых потребностей. Если человек подойдет к такому выбору со всей ответственностью, он сможет найди для себя идеально подходящее решение.
Когда гражданин только оформляет кредит, ему кажется, что он со всем хорошо ознакомился, но, к сожалению, даже просчитав все мельчайшие детали, можно столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, способными серьезно изменить положение заемщика (человек может заболеть, лишиться высокооплачиваемой работы, и др.). И, как результат, долги по кредиту могут появиться даже у ответственного гражданина. Иногда проблема появляется из-за неправильного выбора предложения по кредиту. В итоге человек задается множеством неприятных вопросов. Проблема в стране уже принимает масштабный характер. Особо популярны операции с микрофинансовыми компаниями. С самыми животрепещущими вопросами на эту тему мы обратились к Медеру Омуралиеву, представителю управления внешнего надзора Национального банка КР.
- В чем же причины возникновения перекредитованности или чрезмерной задолженности в микрофинансовом секторе?
- К проблеме перекредитованности ведет ряд причин. Сложно выделить основные и второстепенные причины, ведь достаточно одной из них, чтобы могли возникнуть некоторые проблемы при погашении.
Если говорить именно о микрофинансовом секторе, то необходимо отметить, что в отличие от коммерческих банков микрофинансовые организации не столь требовательны в части проведения анализа платежеспособности заемщика и адекватности его имеющихся и возможных доходов к будущим расходам. Впрочем, данный подход имеет обоснование. Не столь жесткие требования необходимы при создании условий для полноценной деятельности микрофинансовых организаций, ведь именно МФО заходят вглубь регионов нашей страны, где есть, кого кредитовать, однако возникают проблемы с документарным подтверждением всех доходов клиента.
В числе первых причин также назовем низкий уровень доходов населения в целом и низкую финансовую грамотность, культуру пользования кредитом.
- Расскажите подробнее, каким именно образом это сказывается?
- Как правило, потребителями микрокредитов становятся люди со средним, либо низким уровнем доходов. Это вынуждает значительно растягивать срок погашения кредитов. К примеру, даже небольшой микрокредит размером десять тысяч сом среднестатистический заемщик предпочитает брать на срок от 6 до 12 месяцев. И это не по причине того, что заемщик желает дольше нести это бремя задолженности, просто человеку нелегко расплатиться даже с небольшой суммой кредита, хотя при этом переплата процентов за 12 месяцев составит всего около двух тысяч сом.
Обо всем этом говорит официальная статистика, согласно которой в Кыргызстане в 2014 году общая сумма выданных микрокредитов размером до 10 000 сом составила 152,7 млн.сом. При этом из 152,7 млн.сом 107,5 млн.сом (70% кредитов суммой до 10 000 сом) выданы на срок от 6 до 12 месяцев. А в целом весь микрокредитный портфель по срокам распределен таким образом, что 62% кредитов получены на срок от 1 до 3 лет; 28% кредитов получены на срок от 6 до 12 месяцев; 9% на срок свыше 3 лет и всего лишь 2% кредитов получены на срок до 6 месяцев.
Данные говорят о том, что при нынешнем уровне доходов в Кыргызстане заемщики предпочитают брать среднесрочные и долгосрочные кредиты в связи с низким уровнем быстрой ликвидности. Соответственно, можно сделать вывод, что микрокредиты имеют высокий уровень риска невозвратности в короткие сроки (до 6 месяцев). В свою очередь, чем дольше срок оплаты кредита, тем больше процентов за пользование заплатит заемщик.
Что касается финансовой грамотности, то зачастую в Кыргызстане пользователи кредитов, в том числе и потенциальные заемщики, неграмотно подходят к оценке как своей платежеспособности, так и необходимости кредита. Очень часто спрос на микрокредиты обусловлен срочной потребностью в денежных средствах. При этом первичных источников для последующего погашения не хватает, либо их просто нет.
Человеку главное получить деньги в долг, а о том, как расплатиться, он думает уже после. Или вообще не думает. Проблемы еще более усугубляются, когда потребитель имеет более одного действующего кредита, либо в целях перекрыть один кредит получает другой кредит на большую сумму.
Сюда же можно отнести и особенности нашего менталитета. Например, нередки случаи, когда граждане берут кредит для проведения различных мероприятий, которые недешево обходятся и соответствующе влияют на семейный бюджет. Нашим гражданам необходимо научиться накапливать сбережения, а еще лучше инвестировать их потом.
- Какие еще факторы влияют на перекредитованность, может, высокие процентные ставки?
- Безусловно. Однако процентные ставки продиктованы рыночными отношениями. К тому же, влияние процентных ставок при будущем погашении можно посчитать.
Неблагоприятно влияет и низкая осведомленность о кредитных продуктах, предлагаемых микрофинансовыми организациями. Процентные ставки и дополнительные комиссионные сборы могут застать врасплох любого, кто не потрудился изучить все условия предоставления кредитов. Но мы также отмечаем, что Национальным банком принимаются меры по защите прав потребителей финансовых услуг. Например, устанавливается предельно допустимая годовая процентная ставка, а нормативными актами подкреплено обязательство микрофинансовых организаций ознакомить клиента с перечнем его прав и всех расходов (платежей), вытекающих из условий кредитного договора.
- Какие еще шаги предпринимает Национальный банк по улучшению ситуации в секторе?
- Для реализации программы повышения финансовой грамотности Национальным банком Кыргызской Республики разработан и запущен первый в республике сайт, посвященный финансовой грамотности населения. Информационный портал www.finsabat.kg − регулярно обновляемый единый ресурс на кыргызском и русском языках, где собраны актуальные материалы на темы экономики и финансов, подготовленные государственными ведомствами и финансовыми учреждениями, для содействия повышению финансовой грамотности населения. Разработано и издано наглядное пособие для детей на государственном и официальном языках под названием «Акча алиппеси» («Денежная азбука») тиражом 30 000 (тридцать тысяч) экземпляров на двух языках. Проведены обучающие лекции (презентации) на тему финансового образования и финансовых услуг для учащихся школ, студентов ВУЗов, представителей малого и среднего бизнеса. В настоящее время Национальный банк продолжает работать в этом направлении.
В целях же исполнения регуляторных функций Национальный банк работает над совершенствованием нормативной базы, учитывая права и интересы, как финансово-кредитных учреждений, так и потребителей финансовых продуктов. Внесены изменения в требования по созданию резервов на параллельные кредиты для снижения их объемов. Нормативными актами предусмотрен запрет на внесудебное взыскание предоставленного в залог по кредиту единственного недвижимого имущества.
С начала 2015 года вступили в силу требования по увеличению размера минимального уставного капитала микрокредитных компаний до 5 миллионов сомов. В связи с чем, в 2015 году Национальным банком были отозваны свидетельства об учетной регистрации 35-и микрокредитных компаний по причине не прохождения перерегистрации в органах юстиции по увеличению уставного капитала в установленный срок. Все эти меры направлены на оздоровление рынка микрокредитования, чтобы в нем остались устойчивые организации, соблюдающие требования законодательства.
В Национальном банке создан новый отдел по защите прав потребителей и финансовой грамотности. Разработано соответствующее Положение, которое предусматривает рассмотрение обращений граждан Кыргызской Республики и возможного содействия в решении их проблем.
- На что следует обратить внимание человеку, который собирается взять кредит, чтобы избежать непредвиденных проблем?
- Получение кредита – это всегда ответственный шаг, поэтому нужно быть максимально подготовленным и информированным человеком. Итак, при получении кредита необходимо обратить внимание на:
- условия кредитования – на данном этапе главное вести себя активно и задавать вопросы кредитному эксперту. Чем больше вопросов вы зададите, тем меньше сомнений останется и будет больше понимания, как получить кредит. Кредитный эксперт должен рассказать вам о процентной ставке, сумме платежа, включая все комиссионные сборы, о документах для подачи заявки и способах погашения кредита, а также сроках рассмотрения заявки;
- процентную ставку по кредиту;
- возможность досрочного погашения кредита;
- льготную процентную ставку по кредиту – этот вопрос скорее на перспективу, потому что обычно финансово-кредитные учреждения дают кредиты по сниженным процентным ставкам своим постоянным клиентам. Вам сразу станет ясно, есть ли смысл постоянно кредитоваться в данной микрофинансовой организации или лучше идти в другую, с более гибкими условиями кредитования.
- Существует ли какой-нибудь свод правил, которые надо запомнить потребителю кредитных услуг?
- Конечно. Человеку, который собирается взять кредит, следует, соблюдать следующие правила:
- знать на какие цели будет использован кредит;
- изучить условия кредитования в разных кредитных учреждениях;
- оценить свои возможности по возврату кредита;
- выбрать подходящее учреждение.
В период получения кредита необходимо:
- изучить кредитный договор и график погашения;
- точно знать стоимость кредита (основную сумму, проценты и комиссии);
- прояснить все вопросы до подписания документов.
После получения кредита клиент-заемщик обязан:
- соблюдать все условия кредитного договора;
- своевременно вносить платежи;
- хранить квитанции.
При всем вышесказанном, во избежание в дальнейшем негативных последствий, связанных с возвратностью, клиенту-заемщику необходимо следовать еще нескольким важным условиям:
- использовать кредит на заявленные цели;
- не брать кредит для передачи другим лицам;
- при возникновении проблем с погашением кредита – обращаться в свою кредитную организацию.
Беседовал Апас Зарипов