С нового года в Кыргызстане обязательным станет автострахование, а также планируется ввести страхование жилища от пожара и стихийных бедствий. В обществе эти инициативы восприняли неоднозначно, особенно учитывая недостаток информации о том, как будет проходить внедрение этих обязательных видов страхования.
Начальник отдела развития страхования и накопительных пенсионных фондов Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком КР (Госфиннадзор) Бурул Калматова объяснила, что летом были приняты два закона об обязательном страховании: Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» и Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий». Они вступают в силу по истечению 6 месяцев со дня официального опубликования, то есть, в начале следующего года.
- Население негативно относится к подобным инициативам, считая, что такими методами государство хочет заработать…
- Оба закона направлены на защиту самого населения. На сегодняшний день в нормах действующего гражданского законодательства имеются положения о наличии ответственности, которые несут владельцы автотранспортных средств, но отсутствуют механизмы и необходимые рычаги воздействия на виновников дорожно-транспортных происшествий, причинивших вред третьим лицам, и механизмы осуществления компенсаций потерпевшим. В итоге каждый участник дорожного движения оказывается в ситуации, когда виновник ДТП не имеет возможности возместить нанесенный ущерб, а потерпевший – получить какую-либо компенсацию как от виновника, так и со стороны государства.
Кроме этого из 70 видов распространенных в мире опасных природных явлений, наносящих значительный ущерб населению и хозяйству, более 30 проявляются на территории Кыргызстана. Более 60 % всех пожаров происходят в жилом секторе и сотни семей лишаются жилья. В связи с этим ежегодно в органы власти поступают сотни писем от граждан с просьбой оказать материальную помощь в связи с произошедшими пожарами. Такие же просьбы поступают и от предпринимателей, бизнес которых пострадал от пожара. Оказать помощь всем пострадавшим от пожаров государство из-за дефицита бюджета просто не может. Исходя из этого, наиболее эффективной формой защиты населения является обязательные виды страхования. При этом стоит понимать, что поступление средств от страховщиков в пользу государства возможно только в виде налогов и неналоговых отчислений.
- В России не редки случаи, когда автомобилист, попав в аварию, узнает, что его страховщики разорились/закрылись и страховка его – просто лист бумаги. Не получится ли также и у нас?
- Система ОСАГО в Кыргызстане внедряется с учетом наилучшей международной практики. Во избежание случаев неполучения страхователями компенсаций в связи с принудительной ликвидацией страховщика, учреждается фонд гарантирования страховых выплат. Он позволит получить страхователю страховые выплаты, в случае если страховщик, с которым он заключил договор, принудительно ликвидирован (признан банкротом). Для функционирования фонда, действующие страховые организации регулярно производят отчисления денежных средств в фонд.
- Кто будет устанавливать тарифы? сколько должен будет выплачивать владелец машины в год, владелец квартиры?
- Страховые суммы и тарифы устанавливаются Правительством Кыргызской Республики (в среднем ежегодный тариф по ОСАГО составит 2 тысячи сомов, а страховой полис на жилище обойдется в сельской местности в 2,1 тысячи, в городе – 3,6 тысячи сомов в год – прим. авт.).
Необходимо отметить, что страхование по ОСАГО, предусматривает страхование гражданско-правовой ответственности владельца транспортного средства. Не стоит путать ОСАГО с КАСКО, где объектом страхования является само автотранспортное средство. Иными словами, если застрахованный по ОСАГО водитель попал в ДТП, при этом причинив ущерб имуществу и/или здоровью потерпевшего и был признан виновным в этом происшествии, то страховая компания возместит ущерб пострадавшему вместо виновника. В этом случае виновник ДТП будет восстанавливать свое имущество (автомобиль) иили здоровье за свой счет. Таким образом, при расчете стоимости полиса ОСАГО, стоимость автомобиля не учитывается.
По обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий, предусматривается градация тарифов, в зависимости от того где находится жилое помещение, в городской или сельской местности. По обязательному страхованию жилых помещений будет выдаваться единый полис, который будет покрывать все риски установленные Законом.
Ознакомиться с проектами, в том числе и размерами предлагаемых тарифов можно на официальном сайте Правительства Кыргызской Республики.
В страховых компаниях не уверены, что данные законы заработают в установленный срок. Необходимо провести большую предварительную работу, чтобы блин не оказался комом. По мнению заместителя генерального директора одной из страховых компаний Энвера Хавазова, сначала необходимо создать Единую систему базы данных, в которой будет содержаться информация о страхователе: ФИО владельца авто, стаж вождения, марка, номер, год выпуска автомобиля, номер полиса. Над этим сейчас работает Ассоциация страховщиков. Потом необходимо самим компаниям перейти из состояния менеджерских, работающих в основном с юридическими лицами, в агентские.
- Агентская компания должна иметь разветвленную систему филиалов, большое количество внештатных сотрудников – агентов. Кроме того, должны быть аварийные комиссары, которые будут выезжать на каждый страховой случай, работники госавтоинспекции, оценщики, станции технического обслуживания полного цикла... Таким образом, обязательное страхование имеет эффект мультипликатора, который повлечет за собой развитие и других отраслей. Но без предварительной подготовки внедрять ОСАГО нельзя, иначе оно станет дополнительным раздражителем для населения.
Страховая кампания берет на себя обязательства возместить вероятные расходы клиента перед третьими лицами до 500 тысяч сомов. Эта сумма складывается из нескольких составляющих: возмещение материального ущерба до 150 тысяч сомов, за причинение вреда здоровью и в случае гибели третьего лица (примерно по 200 тысяч сомов).
По его словам, в данное время, Ассоциация планирует предусмотреть мораторий для желающих принять участие в обязательном страховании – минимальное количество лет работы на страховом рынке (3 года). Это позволит отсечь компании – однодневки, которые хотят лишь обогатиться. Сейчас также прорабатывается вопрос с полисами, чтобы предупредить появление фальшивок. Скорее всего они будут единого образца для всех компаний и относится к бланкам строгой отчетности.
- Должен ли будет потом виновник ДТП возмещать ущерб страховой компании?
- Конечно, нет. Он же заранее себя застраховал на этот случай.
- Но не приведет ли это к злоупотреблению правилами дорожного движения?
- Нет. Потому что такой человек будет с каждым годом (совершенным ДТП) начнет платить за полис дороже. Кроме того, если в процессе разбирательства будет доказано, что виновник находился в состоянии алкогольного опьянения или совершил аварию с каким-то умыслом, то ему придется восстановить ущерб страховой компании полностью. В то же время к тем, кто ездит аккуратно, не попадает в аварии, наоборот, могут быть применены бонусные скидки.
- Бытует мнение, что страховые компании никогда полностью не перекрывают ущерб, выплачивая за поврежденные детали меньше их реальной стоимости.
- Здесь надо понимать, что если вы – владелец, например, Москвича 1977 года и вам въехали в крыло, то никто не будет покупать вам новую дверь вместо поврежденной проржавленной старой. Такая и на разборе будет стоить дешевле, нежели новая.
Мария Юрьева
Для справки: Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» (Закон об ОСАГО), направлен на защиту прав и законных интересов потерпевших.
В настоящее время во всех странах СНГ, в том числе и в странах Евразийского экономического союза система ОСАГО внедрена повсеместно. Кыргызская Республика остается единственной страной в СНГ, где ОСАГО пока еще не работает.
В рамках вступления Кыргызской Республики в ЕАЭС в целях гармонизации законодательства, проект Закона об ОСАГО был включен в список II этапа мероприятий по приведению законодательства Кыргызской Республики в соответствие с договорно-правовой базой ЕАЭС.
Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий» направлен на создание экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате пожара и стихийных бедствий.
Согласно информации Департамента жилищного строительства Государственного агентства по строительству и региональному развитию при Правительстве КР для пострадавших от стихийных бедствий с 2002 по 2014 годы были выданы ссуды на 3 752,263 млн сомов.
В настоящее время все
подзаконные нормативные правовые акты необходимые для реализации данных
законов, находятся на стадии разработки. Для этих целей Госфиннадзором была
образована межведомственная рабочая группа по Закону об ОСАГО и по
обязательному страхованию жилых помещений от пожара и стихийных бедствий. В
данные группы были включены представители заинтересованных министерств,
ведомств, страховых организаций, бизнес сообществ и ассоциаций